Chcąc posiadać własny dom czy mieszkanie, należy zdobyć źródło finansowania, np. w postaci kredytu. Ten zostanie przyznany na warunkach określonych przez bank, czyli konieczności posiadania wkładu własnego i dodatkowego zabezpieczenia w postaci cesji. Tylko co to właściwie jest i na czym polega?

Ubezpieczenie kredytu nie jest wymagane przy wszystkich rodzajach udzielania pożyczki. W przypadku kredytu hipotecznego to jednak norma. Wtedy obowiązkiem kredytobiorcy jest ubezpieczenie murów nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.

Co to jest cesja?

Klient banku biorący kredyt jest zobowiązany do zabezpieczenia pożyczonej sumy na wypadek gdyby nie był w stanie kontynuować spłacania rat. Wówczas spłata nie zostaje umorzona, tylko przeniesiona na ubezpieczyciela. Sytuacje, w których kredytobiorca zostanie zwolniony z obowiązku spłacania rat są różne: śmierć to przyczyna oczywista, ale może być również trwałe inwalidztwo, wypadek uniemożliwiający powrót do wykonywania czynnej pracy i inne.

Sama nieruchomość również jest chroniona, gdyby doszło do uszkodzenia murów na skutek któregoś ze zdarzeń losowych przewidzianych w zakresie ubezpieczenia. Zwykle jest to tylko np. pożar, ale może być również inna przyczyna, jak:

• zalanie,
• huragan,
• uderzenie pojazdu,
• wybuch,
• osuwanie się ziemi.

Kto zyska na cesji w razie szkody?

W ramach cesji odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia zostaje przekazane na rzecz banku, a nie ubezpieczonego. Nie jest to odszkodowanie w klasycznej formie, ale przekazanie zobowiązania dalszych spłat. Brak spełnienia obowiązku ubezpieczenia nieruchomości może skutkować dla kredytobiorcy wypowiedzeniem umowy kredytowej przez bank.

Bank udzielający kredytu jest stroną decyzyjną, ale nie w każdym zakresie. Instytucja udzielająca pożyczki będzie proponować konkretnego ubezpieczyciela, z którym klient zawrze umowę polisową, ale nie musi zgadzać się na postawione warunki. Obecne przepisy prawne zezwalają kredytobiorcy samodzielny wybór towarzystwa, z którym zawarta będzie cesja na bank.

Finansowe skutki cesji

Niewątpliwie cesja jest sposobem na uniknięcie poważnych kłopotów finansowych względem banku na wypadek różnych zdarzeń losowych, które mogą spotkać zarówno właściciela nieruchomości, jak i samą nieruchomość.

Ubezpieczenie kredytu wiąże się co prawda z podniesieniem jego comiesięcznej raty, ale skala tego wzrostu zależy od samego kredytobiorcy. Jeśli zdecyduje się ona chronić tylko mury domu, wówczas różnica jest niezauważalna, ale i polisa może okazać się niewystarczająca z tak wąskim zakresem. Dlatego warto tak dobierać zakres ubezpieczenia, aby pasował do indywidualnych preferencji, a także był zasięgu finansowych możliwości gospodarstwa domowego.